中国民间（jiān）借贷演变史

         民间借（jiè）贷与银行（háng）信贷可以说（shuō）是一（yī）对影（yǐng）子兄弟（dì），也有正（zhèng）规金融机构（gòu）无法顾及的补给。

        近期，从（cóng）中央到地方，随着一系列（liè）涉及民（mín）间借（jiè）贷的法规出台（tái），相（xiàng）关行业（yè）人士（shì）普遍认为，中国的民间借贷领（lǐng）域将会开（kāi）启一场巨变。

        对此，21世纪经济报道私人银行周刊（kān）将从（cóng）法（fǎ）规演变史（shǐ）、区（qū）域（yù）样本、民间（jiān）借贷经（jīng）典（diǎn）案例等多方面多维度（dù）深入调查，通过系列报道呈现这一领（lǐng）域变迁的（de）解析（xī），从与产（chǎn）业链（liàn）的勾连到行业（yè）一些关（guān）键环节的肌理与（yǔ）细节。


        近期，一系列涉及（jí）到民（mín）间借贷的（de）法（fǎ）规出台。

        全（quán）国层面，5月（yuè）28日，十三届（jiè）全国（guó）人大（dà）三次会议表（biǎo）决通过（guò）了《中华（huá）人民共（gòng）和国民法典》将于2021年1月1日起正式施行。其中，涉及到民（mín）间借贷的规定是（shì），禁止了（le）高利（lì）贷，也禁止了"砍（kǎn）头息"，即借款利息不得预先在本金中扣除。

        地方层面，近期发（fā）布的《浙江省地方金融条（tiáo）例》也涉及（jí）到民间借贷。

        5月15日，浙江省第（dì）十三届人民代表大（dà）会（huì）常务委员会（huì）第二十一次会议通过《浙（zhè）江（jiāng）省地方金（jīn）融条例》（下称"浙江条例（lì）"），自2020年8月1日起施（shī）行。浙江条例第18条和第19条，都涉（shè）及民间借贷。

        主要内（nèi）容包（bāo）括（kuò）：单笔（bǐ）借款金额或者向同一出借人累计借款金（jīn）额达到300万元（yuán）以上，借款本息余额达到1000万元以上，或累（lèi）计向30人以（yǐ）上特定对象借款，具有上述3种（zhǒng）情形（xíng）之一（yī）的，借款人应当自合同签订之日起（qǐ）15日内，将合同副（fù）本（běn）和借款交付凭证报（bào）送设区的市地方金融（róng）工作部门或者其委托的民间（jiān）融资（zī）公（gōng）共服（fú）务机构备案。

        有近20年催收（shōu）经验的债务问题专（zhuān）家楼（lóu）克佳6月10日对21世（shì）纪（jì）经济报道（dào）记者表示（shì），在中国绵延数千年之久（jiǔ）的民间借贷行业（yè）可能会逐渐势微（wēi），主要是因为（wéi）两（liǎng）高两部发布的《放贷意见》的一系（xì）列限制和相关（guān）的（de）法律风险。

民（mín）间借贷进（jìn）化（huà）简史

        上海第一（yī）批职业（yè）民（mín）间借贷人的出现大约在2002-2003年。以（yǐ）前民间借贷就一（yī）个借条，2002年（nián）开始（shǐ）房地产可以办它（tā）项权利证，抵押（yā）给个人，加之（zhī）做生意的需求变多，涌现了（le）一大批民间职业（yè）放（fàng）贷人。

        "上海最早的职业民间放贷人大（dà）部（bù）分是原来做钢贸和（hé）做工程的（de）以及有闲（xián）钱的（de）老（lǎo）板（bǎn）。一般都是用（yòng）自（zì）有资金放贷的，通常（cháng）文（wén）化素质不高，但胆子大，都（dōu）是改革开放以来第一批做生意的人，当时大概50岁出头，用上海话来说都是'老糨糊'了（le）。"

        楼克佳介绍，他（tā）们通常是（shì）借钱给（gěi）朋友、同行或是职业中介机构（gòu）介绍过（guò）来的客户，两到（dào）三分息，那（nà）时（shí）用抵押物贷款（kuǎn）少，大概只占30%，纯（chún）信（xìn）用（yòng）贷款占到（dào）70%。


        早（zǎo）期的坏（huài）账相对较少，因为那时债（zhài）务（wù）人相对老实，而债权人都是"狠角色"，毕竟民间放贷还是（shì）偏（piān）门生意。

        第一个转折点出（chū）现在2007年到2008年（nián），全球（qiú）金融危（wēi）机波及国内，民间借贷纠纷增多，企（qǐ）业的资金链（liàn）条断裂甚至一度引起部分地区（qū）的区域性金融不稳定。

        这个（gè）时期在民间（jiān）借贷一直（zhí）很活跃的浙江出了举国瞩目的"吴英（yīng）案（àn）"，从吴英身（shēn）陷囹圄（yǔ）至今已经有（yǒu）13年，同时她（tā）被判集资诈骗罪的（de）争议持续至（zhì）今（jīn）。其时（shí）舆论所关注的（de）焦点是，中国自古（gǔ）有之的民间借贷行为，真的需要用死亡来惩罚吗？

        吴英的罪与罚、生（shēng）与（yǔ）死，不（bú）仅关乎（hū）她一个人，吴英案最终得以死缓的判决（jué），从某（mǒu）种程（chéng）度来（lái）说也影响了中（zhōng）国民间借贷行业的走（zǒu）向，比如，推动了废（fèi）除集资诈骗罪的死（sǐ）刑（xíng）上限（xiàn）。

        2008年到2012年之（zhī）间，民间（jiān）借（jiè）贷异常繁荣，"除了（le）吴英这样借钱去投资的，还（hái）有专（zhuān）门（mén）赚利差的资金掮客，借过来是两分息，借出去（qù）三分四分（fèn）息。这时坏（huài）账就已经比（bǐ）较（jiào）多（duō）了，很多人在这个阶段就（jiù）破（pò）产（chǎn）了。"楼克佳（jiā）说。

非法（fǎ）放贷入刑的三个关（guān）键

        第二个转（zhuǎn）折（shé）点出现在2019年10月（yuè）21日，两高两部（最高人民法院 最（zuì）高（gāo）人民检察院（yuàn） 公（gōng）安部 司法部）印发的《关于办理非法放贷（dài）刑（xíng）事（shì）案（àn）件若干（gàn）问题的意见》（以下简称：《放贷意（yì）见》）正式实施。


        《放贷意见》规定，从2019年10月21日起，两年内向不特（tè）定的人放贷10次以上（shàng），并（bìng）且以超过36%的年利率（lǜ）放贷的，符（fú）合以下情形之一的，以非法经营者追究刑事责任（rèn）：

（一）个人非法放（fàng）贷数额累（lèi）计（jì）在200万（wàn）元（yuán）以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；
（二）个人违法所（suǒ）得数额累计在80万元以上（shàng）的，单位违法所得数额累计在（zài）400万元以上的；
（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位（wèi）非法放贷对象累计（jì）在150人以（yǐ）上的；
（四）造成借款人或者其近亲（qīn）属自杀（shā）、死亡或者精（jīng）神失常等严（yán）重（chóng）后果（guǒ）的。

        中国银行法（fǎ）学研究会理事肖（xiāo）飒（sà）6月10日（rì）对21世纪经济报道记者表示：

        从两高两（liǎng）部（bù）《放贷意见》来看（kàn），认定"非法放贷行为"的定（dìng）义是：违反（fǎn）国家规定（dìng），未经监管（guǎn）部门批准，或者超越（yuè）经营范围，以营利为目的，经常性地向社（shè）会不特定（dìng）对象发放（fàng）贷款，扰乱金融秩序，情（qíng）节严重的行为。

        其中的关键（jiàn）点有三（sān）个，首先是必须违（wéi）反国家规定。但这（zhè）里面指的是国家明（míng）文规定的（de）法律、法规，不包括各（gè）部委（wěi）的规（guī）章，更不包括（kuò）地方金融监管部门的规范性法律文（wén）件等。

        所以，能够（gòu）合法从事（shì）放贷业（yè）务（wù）的必须经过金融监管部门批准，各省市（shì）金融办批复的小贷公（gōng）司放贷资质（zhì），实（shí）践中也予以承认，可以总结为（wéi）：放贷需持（chí）牌，未持牌或（huò）超（chāo）越范围放贷者，有入刑风（fēng）险。

        第（dì）二（èr）个关（guān）键点是向"不特定对象"放贷。

        第三个事实年化利率超（chāo）过36%也是决定是否入刑（xíng）的必要（yào）条件。高利贷入刑的一个重要历史机（jī）缘就（jiù）是"714高（gāo）炮"（高利息（xī）的现（xiàn）金贷），经过央视对714高炮的报（bào）道，让监管看到社会危害（hài）性积聚。

        在最高法的《放贷意见》发布（bù）不（bú）久，人民法（fǎ）院报就刊登了《<放贷意（yì）见>的理解与适用（yòng）》，其中举（jǔ）例称，"行为（wéi）人2年内（nèi）共向不（bú）特定多人以（yǐ）借款（kuǎn）名义出借资金10次，但只（zhī）有（yǒu）9次实际利率超过36%，还（hái）有（yǒu）1次未超过，则（zé）其（qí）行为（wéi）不（bú）符合放（fàng）贷意见的标准（zhǔn）"。

        "由此，我们可以看（kàn）出：无论放贷次数多少，只要没超（chāo）过36%这个自然（rán）债（zhài）务的（de）上限，我国法律还是容忍的。"肖飒表示。

        关于实（shí）际利率的具体计（jì）算方法，《<放（fàng）贷意见>的理解与适用》也给出了（le）一个具体例子，"非法放贷行为人在单次非法（fǎ）放贷活动中实际出借本金1000万元（yuán），借期1年（nián），同时与借款人约定，除（chú）按年利率24%还本付息之外（wài），还需要支付（fù）180万元的管理费（fèi）……应当（dāng）以本金1000万为基数，将240万元约定（dìng）利息和180万元管理费一并计入，该次行为的实际年利（lì）率为42%"。

        这表（biǎo）示，不（bú）仅"管理（lǐ）费"要纳入其中，其（qí）他各种（zhǒng）费用比如介绍费、咨询费、逾期利（lì）息（xī）、违约金，还（hái）有"砍头息"等，都要计算在（zài）实际（jì）利率（lǜ）之内（nèi）。

(作者：包慧（huì） 编辑：李伊琳）