大家新（xīn）年好，我是楼克佳，大概（gài）有20多天我（wǒ）没有跟大家做一些交（jiāo）流和分享（xiǎng）了（le），因为春节前工作比较忙（máng），抽（chōu）不（bú）出时间（jiān），而且我1月20号就去以色列了，每年我基本上都是在国外过（guò）年，正好春节长假期间有空就去（qù）国外旅游，去转一（yī）下。


        这几天是国内（nèi）新型（xíng）冠状病毒肺炎的一个疫情大爆发，所以（yǐ）也只能在家（jiā）办公（gōng）。本来我是想年前跟（gēn）大家（jiā）做（zuò）一些（xiē）2020年的工作分享，但（dàn）没来得及，所以（yǐ）现在（zài）有点时间就跟（gēn）大家简单（dān）的做一些展（zhǎn）望。

        我认为，钱如果是能早收回的，就早点收回，特（tè）别是（shì）一些长期贷款，无抵押的信誉贷款，或者说这些（xiē）企业目前发展情况（kuàng）也不是太好的。哪怕能打折收回的就打折（shé）。损失（shī）点利（lì）息（xī）也（yě）无所谓，总比没（méi）有的好。

        小年夜（yè）的前一天，有（yǒu）两（liǎng）个（gè）客（kè）户还在（zài）咨询（xún）我，这个客户的债务人答应他年前（qián）还1200万的，现（xiàn）在还不出来那么多。债务（wù）人提出来一共还1000万，年前先给500万，还有500万2月底还，如（rú）果同意的（de）话当天（tiān）就给客户打款。


        客（kè）户问我（wǒ），楼老（lǎo）师，行不行？我（wǒ）说可（kě）以，你快点先把钱收到，这个客（kè）户属于我说的那（nà）种高危客户，无抵押（yā）信誉贷款，企业经营情况不好了，他借给这客户有（yǒu）将近一（yī）年半的时间，本金利息一分（fèn）都没有（yǒu）收（shōu）回来，我说快点同意吧（ba），他听我的（de）就这样办了，500万还（hái）款也收到了。

        还有（yǒu）个客户，债务人欠款金额（é）2300万，客（kè）户（hù）答（dá）应年底前还300万。小年夜（yè）那（nà）天打（dǎ）电话来说（shuō）300万暂时还不（bú）了，先还100万，还（hái）有200万到3月15号左右还。他问我（wǒ）行不行？我说可以，因为这个（gè）客（kè）户（hù）也（yě）是外债很多（duō）的，法（fǎ）院打官司的（de）欠款都有几千万，他去年接了点工程项目，挣了点钱，想陆陆续续还债（zhài），我说你就答应他，有多少就先拿多少（shǎo）。

        对于这种客（kè）户的情况还（hái）是建（jiàn）议大家早（zǎo）点落袋为安，别嫌（xián）少，拿到的才是（shì）钱（qián），否则你的债权就是一张废（fèi）纸，有个判决书（shū），有个借（jiè）条，你有什么（me）用？

        我还有个客户（hù）当时就没有（yǒu）听（tīng）我的建议（yì），损失很大，做出（chū）错误（wù）决定的原（yuán）因主要是他们股东之间（jiān）有（yǒu）分（fèn）歧，2017年（nián）的时候我帮他们要回（huí）了（le）1000万，欠（qiàn）款金额大概（gài）还差四五千万。当初（chū）我就（jiù）跟他们建议过，这个债（zhài）务人属于高危客户，还有四（sì）五千（qiān）万就打点折扣，利（lì）息全免了（le），拿个本金3000万（wàn）就可以了，一次性（xìng）跟客户（hù）做个了（le）断，叫他写个还款计划，或（huò）者（zhě）说客户（hù）现在3000万现金拿不出，他有房地产（chǎn）公（gōng）司（sī），你拿一些房子，拿一些其他资产，早点跟他解决（jué）。但我这客户的股（gǔ）东（dōng）之间意见不（bú）统一，不但不肯让利（lì），也不肯拿资（zī）产，他们（men）觉（jiào）得后（hòu）期还（hái）是（shì）想（xiǎng）连本带息给收回（huí）来。结果去年的10月份，这个债务（wù）人因为骗取银行贷（dài）款（kuǎn）和（hé）职务侵（qīn）占罪被（bèi）公安局抓起来了。

        现在检察院已经批捕了，我看罪名最（zuì）少是8年以上的，这个欠款（kuǎn）肯定要（yào）不到了，他名下的资产（chǎn）本（běn）来已经抵押（yā）给别人（rén）了，银行担保公司也都抵押了，再打官（guān）司（sī）一分钱都拿不到。所以对于这一类客户，能早收回来的还是要（yào）早点收回（huí）来，收回来的才是（shì）钱，这（zhè）种企业（yè）的（de）经营情况本来（lái）就很（hěn）不（bú）好，等到最（zuì）后什么都没。


         另外，从放贷的层面讲，我们（men）这些信（xìn）贷机构还是要继续做业务的，还是要把钱放出（chū）去（qù），放贷还是（shì）要短平快，尽量控制贷款时间，控制金额，小而分散。像这种信誉贷款的（de），贷款时间要（yào）控制在3到6个月，如果年息超过15%的，时（shí）间最好（hǎo）不要超（chāo）过一年，而（ér）且特别要注重贷款用途，一定要专款专用。

        前天我看了（le）一个新闻，这次上海银行支持那些在肺病疫情当中（zhōng）的企业，说银行（háng）给（gěi）了很大的支持。然后电（diàn）视上（shàng）就说了（le），银行给一家企业贷款（kuǎn）1000万，然后（hòu）1000万（wàn）用于哪里？就是企业去国外买做口（kǒu）罩的原（yuán）材料，然后银行1000万贷给企（qǐ）业（yè）以后，直（zhí）接给它兑换成美元外币，给他在香（xiāng）港开好银行账户，用于买材料，银（yín）行对于贷款用途严格监管，这点（diǎn）很重要。


        还有一（yī）个就是评估客户要（yào）更加的全面，不能光看一些表面现象。前两天西贝的老（lǎo）总在（zài）网上发了（le）一篇文章，我也在朋友圈转发了，我觉得说的挺好（hǎo）的。他说像他这（zhè）种知名的餐饮企（qǐ）业，如果这（zhè）样关停下去的话，哪怕银（yín）行给他贷款给（gěi）员工发工资，企业的（de）现金也撑不过三个月。这种企业遇到（dào）问题，他（tā）也只能是（shì）撑（chēng）三个月。那一些小企业怎（zěn）么办？2019年（nián）经济形势已经下行很厉害了，各行各业的（de）经营都举步维艰。

        2020年肯定也不会好，特别（bié）是这次疫情的爆发，所以我们的风控一定要做好，有一（yī）点风险的，就不要去做（zuò），宁愿错失客户，也不要去做错客户，特别是这种经（jīng）济环境下，你做错一（yī）个客户（hù），很难再去弥补。

        我现在做的很（hěn）多案子也（yě）经过慎重挑选，我也放弃了很多的（de）案子（zǐ），大多数案（àn）子我都是不做的，因（yīn）为时间精力有（yǒu）限，我（wǒ）要用在（zài）有回报的案子上。少而精，这样（yàng）的一种策略应对现在这种经济（jì）环境（jìng），你只能做一些少而精（jīng）的业务，保证自己（jǐ）的利润，不能像以前（qián）那（nà）样铺得很大。如果（guǒ）一个地方出现问题，把前面（miàn）好（hǎo）的（de）一些业务（wù）做的那些积（jī）累（lèi）都给亏空了，这样就得不偿（cháng）失。

        好，今天先（xiān）跟大（dà）家聊（liáo）到这里，谢谢（xiè）大家。