民间（jiān）借贷（dài）与银行信贷可（kě）以（yǐ）说是一对影（yǐng）子兄弟，也有正（zhèng）规金（jīn）融机构无法顾及的补给。

        近期，从中央到地方，随着一系（xì）列涉（shè）及民间借贷（dài）的法规出台（tái），相关行（háng）业人士（shì）普遍（biàn）认为，中国的民（mín）间借贷领域将会开启（qǐ）一场（chǎng）巨（jù）变。

        对此，21世（shì）纪经济报道私人银（yín）行周刊（kān）将从法规演（yǎn）变（biàn）史、区域（yù）样本、民间借贷经典案例等多（duō）方面（miàn）多维度深入调查，通（tōng）过系（xì）列报道呈现这一领域变迁的（de）解析，从与产业链的勾连到行（háng）业一些关键环（huán）节的肌（jī）理与细节。

                        
        近期，一系列涉（shè）及到民间借贷的法规出台。

        全（quán）国层面，5月28日（rì），十三届全国人大三次会议表决通过了《中（zhōng）华人民共和国民（mín）法典》将于2021年1月1日起（qǐ）正式（shì）施行。其中，涉及到（dào）民间（jiān）借（jiè）贷的规定（dìng）是，禁止了高利（lì）贷，也禁止了"砍头息"，即借款利息不得预先在本金中扣除。

        地方层（céng）面（miàn），近期（qī）发布的（de）《浙（zhè）江省（shěng）地方金融条例（lì）》也涉及到民间借贷。

        5月15日，浙江省第十三届（jiè）人民代表大会常务委员（yuán）会第二十一（yī）次（cì）会议通过《浙江省地方金融条例》（下称"浙江条例"），自（zì）2020年8月1日起施行。浙江（jiāng）条例第18条和第19条（tiáo），都涉（shè）及民间借贷。

        主（zhǔ）要内容包括：单笔借款金额或者向同一出（chū）借人累计借款（kuǎn）金额达到300万元以上，借款本息余（yú）额达到1000万元以上，或累计向30人以上特定对象借款，具（jù）有（yǒu）上述3种情形之一的，借（jiè）款人应当自合同签订之日（rì）起15日内，将（jiāng）合同副本和借款交付凭证报（bào）送（sòng）设区的市地（dì）方（fāng）金融工作部门或者（zhě）其委托的民间融资公共服务机构备案（àn）。

        有近（jìn）20年催收（shōu）经验（yàn）的债（zhài）务问题专家楼（lóu）克佳6月10日对21世（shì）纪经（jīng）济报道记者（zhě）表示（shì），在中国绵延数千年之久的民间借贷（dài）行业可能会逐渐势（shì）微（wēi），主要是因为两高两（liǎng）部（bù）发（fā）布（bù）的（de）《放贷意见》的（de）一系列限制和相关的（de）法（fǎ）律（lǜ）风险。

民间借贷（dài）进化简史

        上海第一（yī）批职业民间借（jiè）贷人的出（chū）现大约在2002-2003年。以前民间借贷就（jiù）一个借（jiè）条，2002年（nián）开始房地产可以（yǐ）办它项（xiàng）权（quán）利证，抵押给个（gè）人，加之做生意的需求变多，涌（yǒng）现了一大批民间职业放贷（dài）人。

        "上海（hǎi）最早的职业（yè）民间放贷人大部分是原来做（zuò）钢贸和做工（gōng）程（chéng）的（de）以及有（yǒu）闲钱（qián）的老板。一（yī）般都是用自有资金放贷的（de），通（tōng）常文（wén）化素质不（bú）高，但胆子大，都是改革开放以来第一批做生意的人（rén），当时大概50岁出头，用（yòng）上（shàng）海话（huà）来说都是'老糨糊'了。"楼克佳（jiā）介绍（shào），他们通（tōng）常是（shì）借钱给朋友、同行或是职业（yè）中介机构介绍过来（lái）的（de）客户，两到三分（fèn）息（xī），那时用抵押物贷（dài）款（kuǎn）少（shǎo），大概只占30%，纯信用贷款占到70%。

        早期的坏账相对较少，因为那时债（zhài）务（wù）人相对老实，而债权人都是"狠角色"，毕竟民（mín）间放（fàng）贷还是偏（piān）门（mén）生意。

        第一个转（zhuǎn）折点出（chū）现（xiàn）在2007年到2008年，全球金融危机波及国内，民间（jiān）借贷纠纷增多，企（qǐ）业的资金链（liàn）条断裂甚至一度引起部分地区的区域性金融不稳定。

        这个时期在民（mín）间借贷一直很活跃的浙江出了举国（guó）瞩目（mù）的"吴英案（àn）"，从吴英身陷囹圄（yǔ）至今已经有（yǒu）13年，同时她被判集资诈骗罪的（de）争议持续至今。其时舆论（lùn）所关（guān）注的焦点（diǎn）是，中国自（zì）古有之的民间（jiān）借（jiè）贷行为，真的需要用死亡（wáng）来惩（chéng）罚吗？

        吴英的罪与罚、生与死，不（bú）仅关乎（hū）她（tā）一（yī）个人，吴英案（àn）最终（zhōng）得以（yǐ）死（sǐ）缓的（de）判决（jué），从某种（zhǒng）程（chéng）度来说也影响了中国民间借贷行业（yè）的走向，比（bǐ）如，推（tuī）动（dòng）了废除集（jí）资（zī）诈骗罪的死刑（xíng）上限（xiàn）。

        2008年到2012年之间，民间借贷异常繁（fán）荣，"除（chú）了（le）吴英这样借钱去投资的，还有专门（mén）赚利差（chà）的资（zī）金掮客，借（jiè）过（guò）来是两分息，借出去三分四分息（xī）。这时坏账就（jiù）已经比较多了，很多人在这个阶段就破产了。"楼克佳说。

非法放贷入刑的（de）三个关键

        第二个（gè）转折点（diǎn）出现（xiàn）在2019年10月21日（rì），两高两部（最高人民法院 最高人民检察院 公（gōng）安部 司法部）印发的《关于办理非（fēi）法放贷刑事（shì）案件若干问题的意见》（以（yǐ）下简称（chēng）：《放贷意见》）正式实施。

        《放贷（dài）意见》规定，从2019年10月21日起，两年内向不特（tè）定的人放贷10次以（yǐ）上（shàng），并且（qiě）以（yǐ）超过36%的（de）年利（lì）率（lǜ）放贷的，符合以下情（qíng）形（xíng）之一的，以非法经营者追究刑事（shì）责任（rèn）：

        （一（yī））个人非法（fǎ）放贷（dài）数额（é）累（lèi）计在200万元以（yǐ）上的，单（dān）位非（fēi）法（fǎ）放贷数额累（lèi）计在1000万元以上的（de）；（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在（zài）400万元以上的；（三（sān））个人非法（fǎ）放贷对象累计在50人以上（shàng）的，单位非法放贷对象累计在（zài）150人以上（shàng）的；（四）造（zào）成（chéng）借（jiè）款人或者其（qí）近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果（guǒ）的。

        中国银行法（fǎ）学研究（jiū）会（huì）理事（shì）肖飒6月（yuè）10日对21世纪经济报道记者表（biǎo）示，从两（liǎng）高两部《放贷意见》来看（kàn），认定"非法（fǎ）放贷（dài）行（háng）为"的定义是：违反国家规定，未经监管（guǎn）部门批准，或（huò）者超越经营范围（wéi），以营利为目的（de），经常性（xìng）地向社会不（bú）特定（dìng）对象发放贷款，扰（rǎo）乱金融秩（zhì）序，情节严重（chóng）的（de）行为（wéi）。

        其中的（de）关键点有三个，首先是必（bì）须违反国家规（guī）定。但这里面指的是国家明文规定的法律、法规（guī），不包括（kuò）各（gè）部委的规章，更不包（bāo）括地（dì）方金（jīn）融（róng）监管部（bù）门的规范性法律文（wén）件等。

        所以，能够合法从事放贷业务的必须经过金融监管（guǎn）部门批准（zhǔn），各（gè）省市金融办批复（fù）的小贷公司（sī）放贷资质，实践中也予以承认，可以总结为：放贷需（xū）持牌，未持（chí）牌（pái）或超越（yuè）范围放贷者，有入刑风险。

        第二（èr）个（gè）关键点是向（xiàng）"不特定对象"放贷。

        第三（sān）个事实年化利率超过36%也是（shì）决定（dìng）是否入刑的（de）必要条件。高利贷入刑的（de）一个重要历史机缘（yuán）就（jiù）是"714高炮"（高利息的现金贷），经过（guò）央视（shì）对714高炮的报道，让监管（guǎn）看到社（shè）会危害性积聚。

        在最高（gāo）法的（de）《放贷意见》发布不（bú）久，人（rén）民法（fǎ）院（yuàn）报就（jiù）刊登了《<放贷意见>的（de）理（lǐ）解与适用》，其中举（jǔ）例（lì）称，"行为（wéi）人（rén）2年内共向不特（tè）定多人以（yǐ）借款名义出借资金10次，但只有9次实际利率超过36%，还有1次未超过，则其行为不符（fú）合放贷意见的标（biāo）准"。

        "由（yóu）此，我们可以看出：无（wú）论放贷次（cì）数多少（shǎo），只要没超过36%这个（gè）自然债务的上限，我国法律还是容忍的。"肖飒表示。

        关（guān）于（yú）实（shí）际利（lì）率的具体（tǐ）计算方法，《<放贷意见>的理（lǐ）解（jiě）与适用（yòng）》也给出了一个具体例（lì）子，"非法（fǎ）放贷行为人在（zài）单次非法放（fàng）贷活动中实际出借（jiè）本（běn）金1000万元，借期1年，同时与借款（kuǎn）人约定，除（chú）按年利率24%还本付息之外，还需要支付180万元（yuán）的管（guǎn）理费……应当以本金1000万为基数（shù），将（jiāng）240万元约定利息（xī）和180万元（yuán）管理费（fèi）一并计入（rù），该次行（háng）为的实（shí）际年利率为42%"。

        这表（biǎo）示，不仅"管理费（fèi）"要纳（nà）入其中，其他（tā）各（gè）种费用（yòng）比（bǐ）如介绍费、咨询（xún）费、逾期利息、违约金，还有"砍（kǎn）头息"等，都要计算（suàn）在实际利（lì）率之内（nèi）。

(作者：包慧 编辑：李伊琳）